• Главная
  • Статьи
  • Реструктуризация и рефинансирование: что выгоднее для заемщика

Реструктуризация и рефинансирование: что выгоднее для заемщика

Сентябрь 08, 2015

 

В условиях сложившейся экономической ситуации в стране, связанной в первую очередь с ослаблением курса рубля по отношению к доллару и евро, финансовое положение граждан заметно ухудшилось. Все большее количество заемщиков теряет возможность вовремя и в полном объеме исполнять свои кредитные обязательства перед банком. Чтобы кредит не стал «проблемным» как для кредитора, так и для заемщика, банки предлагают своим клиентам оформить рефинансирование или реструктуризацию действующего займа. Однако если банк-кредитор не торопится с таким предложением, заемщик вправе сам обратиться с просьбой о пересмотре условий договора для облегчения кредитного бремени.

Речь идет не об уменьшении суммы ранее выданной ссуды, а лишь об изменении условий договора так, чтобы заемщику было проще выплачивать кредит в связи с временными финансовыми трудностями. Несмотря на то, что сотрудники банков зачастую ставят знак равенства между реструктуризацией долга и рефинансированием кредита, общего между этими процедурами крайне мало.

Для того чтобы определиться, к какому способу прибегнуть в критической ситуации, нужно понимать, что собой представляет каждый из них.

Реструктуризация долга

Главным отличием реструктуризации от рефинансирования является то, что в результате нее заемщик не оформляет новый заем, пересматриваются лишь условия уже действующего договора, по каким-либо причинам ставшего обременительным для клиента банка (да и для самого банка). Для кредитора это хорошая возможность не потерять клиента и продолжить получать прибыль с кредита.

Существует несколько видов реструктуризации долга по кредиту:

  • Банки предлагают увеличение срока кредитования, оставляя прежней сумму долга по кредиту и уменьшая таким образом размер ежемесячного платежа. Это оптимальный вариант для клиентов банка, дохода которых стало недостаточно для обслуживания кредита на его первоначальных условиях.
  • Также кредитор может пересмотреть порядок погашения задолженности, предложив заемщику выплатить в первую очередь накопившиеся проценты за просрочку и штрафы (не начисляя при этом новые) и отложить платежи по основному долгу. В другом случае, напротив, сначала выплачивается «тело» кредита, а сумма процентов за пользование кредитом, соответственно, с каждым платежом уменьшается.
  • На фоне сложившейся финансовой ситуации вокруг доллара и евро некоторые банки идут на значительные уступки, предлагая перевести валютные кредиты в рублевые. Однако такой вид займа с повышением курса валют становится очень выгодным для кредитора, и банк крайне редко и неохотно идет на такие меры.

Рефинансирование кредита

В отличие от реструктуризации, рефинансирование может быть оформлено как в банке, предоставившем кредит, так и в другом банке.

Рефинансирование (перекредитование) – это получение нового кредита для погашения старых займов. В случае рефинансирования заемщик и кредитор заключают новый договор на других условиях, не всегда выгодных для клиента банка. Банкам невыгодно рефинансировать свои кредиты, поэтому условия нового договора могут быть ощутимо тяжелее для заемщика. Это может быть повышенная процентная ставка по новому займу или более жесткая система начисления пеней и штрафов за несвоевременное выполнение условий кредитного договора. Однако «проблемный» кредит погашается полностью, и к заемщику перестают применяться штрафные санкции.

Удобно рефинансирование, если вы выплачиваете сразу несколько кредитов. Тогда можно оформить новый заем, погасив при этом все ранее взятые и обслуживая только один кредит. Также вы можете найти банк, в котором условия кредитования значительно более привлекательны, например, процентная ставка ниже, нежели в банке, клиентом которого вы являетесь.

Банки не всегда охотно идут на реструктуризацию кредита и предлагают своим заемщикам рефинансирование. В таком случае необходимо тщательно сравнить условия перекредитования в разных кредитных организациях и выбрать ту из них, в которой условия нового договора будут наиболее приемлемыми в конкретном случае и не загонят еще более заемщика в долговую яму.