Что нужно знать об обеспеченных кредитах?

Февраль 24, 2016

Обеспеченность кредита является одним из принципов банковского кредитования. Оно означает, что заемщик получает деньги банка не «на слово», а под залог. Он защищает кредитора от рисков, которые таит кредитование частных и корпоративных клиентов. При этом заемный капитал может быть получен как на покупку этого залогового актива, так и на другие цели.

Самые популярные обеспеченные кредиты

Классическими обеспеченными кредитами являются ипотека и автокредит. Они предоставляются на покупку определенного актива — недвижимости или транспортного средства. При этом весь срок погашения долга залоговый объект находится в обременении у кредитного учреждения. Это означает, что заемщик наделен правом собственности на актив, но не может его продать или обменять весь срок кредитования.

Целевые кредиты предусмотрены и для бизнеса. В качестве актива, помимо недвижимости и транспортных средств, банки принимают оборудование, товарно-материальные ценности и дебиторскую задолженность хозяйствующих субъектов.

К обеспечению предъявляются повышенные требования, так как от его ликвидности зависит возможность кредитного учреждения погасить задолженность неплательщика за счет реализации залога в короткие сроки.

Обеспеченный кредит — повышенный риск для заемщиков

Естественно, многие задумываются, зачем брать обеспеченный кредит, из-за которого можно потерять свое имущество? На самом деле все просто. Большая часть граждан официально получает прожиточный минимум, а остальная часть доходов поступает им в качестве заработной платы «в конверте». Не каждый работодатель согласиться подписать справку о доходах своего работника по форме банка, так как повышается риск рассекречивания его схем уклонения от налогообложения. В этой ситуации единственный шанс получить кредит — предоставить ликвидный залог.

Оформляя кредит под залог и не исполняя вовремя свои финансовые обязательства, заемщик сильно рискует. Ни один банк не предоставляет заемный капитал в размере, эквивалентном стоимости обеспечения. Если в качестве залога выступает жилая недвижимость в крупных городах России, то можно рассчитывать на кредит до 80% от ее оценочной стоимости. Земельные участки сложнее продать, поэтому под них можно получить до 65%.

Залог может потребоваться и для граждан с высоким доходом при заявке на внушительную сумму заемных средств. В этом случае банк дополнительно подстраховывается от внезапной потери платежеспособности клиента.

Отличительными чертами обеспеченного кредитования являются невысокие процентные ставки и удлиненный срок погашения займа. Однако не лишено оно и недостатков. При нарушении кредитного договора банк имеет право конфисковать залог, чтобы аннулировать долги клиента. При этом цена реализации залогового имущества в некоторых случаях устанавливается ниже среднерыночного значения, чтобы побыстрее вывести залог с баланса. Соответственно, если вырученных средств будет недостаточно для погашения всего долга, то заемщика обяжут компенсировать недостающую сумму.

Шансы на получение обеспеченного кредита выше, чем необеспеченного. Кроме того, кредитор может закрыть глаза на небольшие просрочки по предыдущим финансовым обязательствам и невысокий уровень дохода клиентов. Однако у медали две стороны. При предоставлении залога заемщик несет дополнительные расходы на его страхование и оценку. Кроме того, он теряет право распоряжаться своим имуществом до тех пор, пока не будет возвращен кредитный долг.